住宅ローンの事前審査が落ちた理由や通すポイント、カード履歴について

住宅ローンの事前審査に落ちた人は意外と多くいます。住宅ローンが通らないと家を購入できないため大問題ですよね。

そこで今回は、住宅ローンが落ちた理由や審査基準、通すためのポイントなどをご紹介します。これから物件購入を検討している人はぜひ参考にしてくださいね。

 

【コラムでわかること】

• 事前審査と本審査の流れや期間
• 住宅ローンが落ちた理由
• カードの信用情報の履歴にキズがある場合
• 住宅ローンを通すためのポイント

住宅ローンの「事前審査」と「本審査」とは

住宅ローンを利用するには事前審査と本審査どちらも通す必要があります。

事前審査（仮審査）とは不動産の売買契約前におこないます。購入予定の物件価格や住宅ローンを組む人の年収や年齢などの情報を金融機関に提出し簡易的に審査します。

購入前にローンが通るのか、いくらまでなら融資ができるのかを確認することができます。事前審査をすることで売買契約後に本審査が通らないというリスクを軽減する役割があります。

しかし、事前審査が通ったからといって本審査が100％通るわけではありません。本審査ではより詳しく審査するため事前審査で通っても落ちてしまう場合もあります。

住宅ローンの審査基準

住宅ローンの審査で重要としている項目は金融機関ごとに異なります。どの項目を重要としているかは公表されていません。

しかし、一般的に確認する審査基準は下記になります。

【主に審査する項目】

• 年収
• 完済時の年齢
• 勤続年数
• 勤務形態
• 返済負担率
• 健康状態
• 購入予定の担保評価

事前審査と本審査の流れや期間

住宅ローンの審査期間

審査する金融機関にもよりますが期間の目安は下記になります。

・事前審査：3日～4日

・本審査：1～2週間

 

本審査は厳密な審査をおこなうため事前審査より期間が長くなります。

また、店舗がある一般的な銀行より、郵送手続きをおこなうネット銀行のほうが審査期間が長引きやすい傾向です。1カ月程度かかる場合もあります。

注意したいのが書類不備による遅れです。契約後はお引き渡しまでのスケジュールが決まっているため、決済が遅れる可能性もでてきます。

簡単に決済日をずらすことはできないため、書類不備がないか提出前に確認することが重要です。

 

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住宅ローンの事前審査の流れ

住宅ローンの事前審査の流れには主に2パターンあります。

 

【方法1】

1. 希望の物件に「購入申込書」を提出し「仮押さえ」
2. 事前審査を申し込む
3. 事前審査が通った後に売買契約

 

【方法2】

1. 希望の価格や条件が似ている物件で「事前審査」を申し込む
2. 事前審査が通った後に希望の物件を探す
3. 「購入申込書」を提出し売買契約

 

購入物件が決まっていなくても、事前審査をすることは可能です。

ただし、売主によっては購入する物件の事前審査を通さないと売買契約を結ばないというケースもあります。仲介する不動産会社にどのような方法が良いか相談してみましょう。

 

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住宅ローンに落ちた理由とは？

住宅ローンに落ちた理由を知ることで対策をすることができます。

カードローンの延滞を繰り返した

クレジットカードで延滞を現在繰り返している、または過去に繰り返した経験がある人は審査が落ちるリスクがあります。

1カ月～2カ月程度の延滞でも繰り返すことで指定した期日に返済しない人と見られるため信用がなくなります。

過去に繰り返していた人は、何年前なのか、延滞していない期間は何年なのかが重要になります。

申込時にウソをついた

借金を隠して住宅ローンを通すことはできません。ウソの申告は金融機関にバレます。

 

【ウソの申告の理由】

• 隠しているローンが少額だから大丈夫かと思った。
• 年収に対して借入額に余裕があったため言う必要はないかと思った。
• 妻に内緒にしておきたいローンだったため言えなかった。
• 携帯の分割支払いやショッピングのリボ払いを忘れていた。

 

上記のように理由はさまざまですが、忘れていた場合でも関係なく住宅ローンが落ちる可能性が高くなります。

家族に内緒にしておきたいローンがある場合には、事前に不動産会社に相談してみましょう。

借入額が大きすぎる

年収に対して借入額が大きすぎると住宅ローンが通りにくいです。

返済負担率の理想は「25％以内」と言われており、審査基準を「30％～35％以内」としている金融機関が多くなります。

転職したばかりで「勤続年数が短い」

住宅ローンの多くは35年間と長期間返済します。そのため、金融機関は安定した収入と返済能力があるかを確認します。

年収が高くても転職したばかりで勤続年数が短いと信用がないため落ちる可能性があります。

また、パートや契約社員など正社員ではない場合、住宅ローンを組むことが難しくなります。

健康状態に問題があり「団体信用生命保険に加入できない」

団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んだ人が万が一亡くなった際に、残りの住宅ローンが免除される保険です。

多くの金融機関では住宅ローンを通す条件として団体信用生命保険への加入が必須になっています。

そのため、過去に大きな手術をした場合や持病がある場合など健康状態が良くないと住宅ローンが通らない可能性があります。

 

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信用情報の履歴はいつまで残る？ブラックリストになったら無理？

個人信用情報にキズがついていわゆるブラックリストに入っている場合、住宅ローンを組むことはできません。

では、長期延滞をしてクレジットカードを作れなくなったなどキズをつけた履歴はいつまで残るのでしょうか？

信用情報にキズがついた履歴が削除されるのは「5年～10年」が一般的とされています。キズの内容によって期間が異なり、明確な削除ルールは公表されていません。

事前審査に落ちても再度住宅ローンを通すポイント

事前審査に落ちた場合でも再度条件や金融機関を変えることで住宅ローンを通す可能性は十分あります。

「借入額が大きすぎる」はペアローンを検討

借入額が大きすぎて住宅ローンが通らない場合、物件価格を下げて再度探すことが多いです。

しかし、希望のエリアや広さ、間取りや仕様など妥協したくない場合にはペアローンという方法があります。

共働きであれば夫と妻の収入を合わせて住宅ローンを組むことができます。借入可能額を増やせるメリットがあります。

１人では無理な返済でも２人で協力することで負担を分担することができますね。

「完済時が80歳以上」は親子リレーを検討

住宅ローンを組む場合、多くの金融機関は完済時の年齢を「80歳未満」としています。

そのため、収入が安定していても年齢によって住宅ローンが厳しくなるケースがあります。

ですが、親子リレーローンとして親と子どもがバトンを渡すようにローンを組むことで、返済期間を長くすることができます。

完済時の年齢は子どもの年齢をみるため、35年間など長期ローンを組むことも可能になります。

「勤続年数が短い」「健康状態に不安」は金融機関の選択が重要

転職が当たり前の時代になってきているため、勤続年数を重視しない金融機関も増えてきています。

また、健康状態に不安があっても内容によっては問題なく住宅ローンが組める場合があります。団体信用生命保険に加入が必須ではない「フラット35」を利用する方法もあります。

転職したばかりや持病があるからと諦めずに、一度プロである不動産会社に相談してみましょう。

「頭金を準備」で住宅ローンが通りやすくなる

物件価格3000万円に対して、500万円の頭金をいれるなど返済額を減らすことで住宅ローン審査が有利になります。

また、金利が優遇される場合もあり利息を減らせるメリットがあります。

まとめ

住宅ローンの事前審査に落ちた場合でも、金融機関や条件を変えることで通せる可能性があります。

また、自分の条件にあった金融機関や金利が低いローンなど比較検討する会社が多く迷うこともあるかと思います。

金利の低さだけではなく、事務手数料や審査の緩さなどは地元の不動産会社に相談することで条件にあう銀行を紹介されやすくなります。

収入や無理のない返済額を確認するためにも早めに不動産会社に確認してみましょう。

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